今年四月，一份有关本国国民财富分配的报告公开发表，报告指出：全国86个最富有的超级富户，他们所拥有的财富，相等于1,140万名最贫穷人士的财富总和。虽然，他们只佔加拿大人口0.0002%，但是，却佔有了全加国3分之一的财富。那么一般家庭的情况又如何呢?你有钱吗?

超级富户可买下NB省

这个由加拿大另类政策中心(Canadian Centre for Policy Alternatives)进行的研究报告称，1999年，这86个超级富户，只拥有$1,180亿元资产，到2012年，他们的总资产已跃升至近$1,780亿元。他们的财富，足以买下加拿大整个纽宾士域省──全省的房屋物业、汽车、股票、债劵、珠宝......以及尚未开发的土地，而且还会剩下数以十亿元计的余钱。

该中心的高级经济学家大卫麦当奴(David Macdonald)表示，除了超级富户之外，本国约有20%的人士，属于收入最高的阶层，他们在全国总收入中大约佔去了39%;而这些最富有的人，更拥有本国总财富的70%。本国财富不平等分配，显得十分极端。 

全球最富有的中产阶级

这些人富甲一方，一般家庭的情况又如何呢?据加国统计局「2011全国家庭普查」(National Household Survey)指出，全国家庭入息的中位数是$76,000。全职僱员年薪的中位数约$50,700，有色人种年薪的中位数约$45,100。至于低收入人士方面，即指那些收入不及中位数一半的人士，则共有约15%的国民列于此类，他们都被标籤为贫穷人士。

加国一个四人家庭税后收入的中位数是七万多元，较之美国、挪威、荷兰等富裕国的中产收入更高，是全球最富有的中产阶级。不过，本国中产阶层的收入增长率，却及不上高收入和低收入的入息增长率。麦当奴指出，在2000至2010年间，本国最高收入者的入息增长率，每年是1.52%。最低收入者的入息增长率每年是1.7%;而中产者的入息增长幅度则最小，每年只得1.29%。

入息不平等已日渐严重

入息不平等(income inequality，是指人民收入分配不平均)对美加及至世界多个国家，都是一个大问题。正如前文所述，2010年本国挤身20%最高收入的人士，他们取得总收入大约四成;反映出过去20年，加国入息不平等的问题日渐严重。在入息不平等方面，加拿大在全球17个富裕国家中排行12，被评为C级。

不论是经济师、政治家、社工，还是社运人士均异口同声地表示，鉴于经济、政治等因素，有必要减少贫富悬殊的问题。近年在国际舞台发生的事件，如佔领运动、欧洲抗议紧缩示威、美国工人支持最低工资的罢工行动等，便是指向一些让一小撮人富起来的政策，而引发不满的例子。

多伦多大学公共政策和管理学资深研究员迈尔斯(James Myles)指出，若人民越来越穷，社会上所付出的代价是：1)缺乏消费能力来刺激经济;2)以抗议行动来表达不满的情况会更显着，并会逐渐扩大。

中产家庭面对财政短缺

虽然本国的收入不平等情况未如美国般严重，但长期趋势却叫人担忧和关注，关于这一点，麦当奴在富户财富报告中说，随着富人积累财富越多，富人阶层就越有能力透过财富，取得普通人手中的政治权力。这一来，政府在製订政策时，就会被佔少数的富豪所左右，出现偏颇的情形了。

一个强大而稳定的中产阶级，是富裕国家的象徵;然而，加国的中产阶级却面对物价不断高涨而工资却停滞不升的压力，而受到经济上的衝击，令不少人感到招架乏力。根据去年由联邦就业及社会发展部(Employment and Social Development Canada)专家预备的内部文件显示：在1993至2007年间，工资不涨，入息不增，令中产家庭难以面对财政短缺的难关。在入不敷出的情况下，惟有先用未来钱，以抵押方式维持开销，也就是靠举债过活。

本国中产人士要跳升至更高收入的阶层，存在着极大困难，令他们攀上更高阶梯的梦想，成为一个超乎现实的神话。

按需要调节达财政目标

夹于中间的中产阶层，究竟如何自保?由金融服务机构Edward Jones委託的民调发现，只有30%国民瞭解个人或家庭的财政状况，例如房屋贷款、租金、供车费用等固定支出;但却大约叁分之一国民，完全不理会开销的问题。Edward Jones煺休计划高级产品经理史葛(Michelle Kay Scott)忠告说，对自己消费模式的认知越多，越有助分析个人的用钱习惯，并按需要调节，达至财政的目标。所以，不管是小至外出吃饭，或大至房屋贷款，都宜清楚自己如何花费，着紧监控开销。虽然每个人生阶段用钱的优先次序有所不同，或是储钱买楼、或是结婚生子、或是煺休，也必须明白个人和家庭的财政状况，才可以建立一个可靠的理财计划，避免落入收支不平衡，甚至举债度日的危机。

加国家庭平均总开销 $75,443 多个省份省民入不敷出

加国统计局「2012家庭开支调查」(Survey of Household Spending, 2012)显示，2012年，本国家庭平均总开销是$75,443，较2011年升2.7%，涵括了日常生活基本支出，如衣着、饮食、住屋、交通、医疗护理、康乐教育、税项和保险等等。在国民的开支项目中，最大的支出是用于住屋、交通、税务和保险方面;当中尤以住屋为最，约佔开支的25%以上。

我们列出2012年本国四大省份的家庭入息中位数及家庭平均开支，使读者能逐一比较，有助瞭解亚省、卑斯省、安省及魁省家庭的收支情况。在家庭平均开支的图表中，我们将支出数字综合为：衣、食、住、行四大类别，再加上医疗护理、康乐教育、税项保险和杂项，使之一目了然。

亚省家庭收入和支出 全国之冠

值得注意的是亚省的家庭收入和支出，都是全国之冠;不但入息中位数最高，达$94,460，而开支$97,010也大大高于其他省份。包括温哥华的卑斯省和多伦多的安省，收支都较接近本国的平均数字。而四省当中，则以魁省的家庭收支数字为最低，分别是收入$70,480，支出$65,126，反映该地生活指数较其他叁省低。

另一个令人关注的现象是，除了魁省以外，其他叁省的省民，其实都处于入不敷出的状况。亚省家庭入息是$94,460，开支却高至$97,010，差距$2,500有多。同样，卑斯省和安省家庭收支数字，亦有$3,000以上的差距。 

收入不足以应付开销 需慎理财

统计局发言人指出，是次调查并不包括信用卡和学生贷款，及其他债务的还款额。近年来，不少调查和研究都显示，国民个人债务创歷史新高，负债额达可支配收入的164%，意即每$100的税后收入，欠债$164。换言之，不少人的收入不足以应付日常的生活开销。国民要开源节流，谨慎理财，特别在控制开支方面，更加有其逼切的需要。

我究竟多富有?

我究竟多富有?这是个有趣的问题，很多人都会经常盘算，自视自问。塬来，加拿大有86名超级富户，他们拥有的财力，足以购下整个纽宾士域省的一切。超级富户有钱吗?其实是高处未算高。不错，我们以为他们富可敌国，但世上仍然有许多隐名人士，财力之雄厚尚未被人所知。

超级富户是不少人羡慕的对象。许多人认为自己距离富户尚远，因而需要更卖力去赚取更多。财富是一样奇妙而迷人的东西，已拥有的，总嫌不够，因而继续竭力开创。以为未拥有的，更会一头栽进去追寻，并视为理所当然。

你有钱吗?其实，我们可以先静下心来，摆脱盘旋在心底「我不富有」的思想缠累，再去客观地检视自己的财富状况。相信大部份人的入息，都会在中位数上下徘徊，或高一些或低少许。高的，可能过的已是人上人的生活;即或是低的，落入贫穷线的範围，但生活总是熬得过去。

财富多寡本来就是一种比较，中位数入息者比低收入者更佳，高收入者比中位数者又胜一筹;但其上又有10%的超高入息者，更有那86名超级富户。比较财富，根本是个没完没了、无甚意义的游戏。其实，你有钱吗?只要抚心自问，绝大部份人的答案，都会是「我并不差。我也不赖。」

贫富不在于我们拥有多少，乃在于我们对贫富的态度。有一句老生常谈的话，是「知足常乐」。如果我们做到圣经所说的「只要有衣有食，就当知足」， 那么，我们就可以体会到，贫富的分界线其实并不明显。这话亦正好把贫与富二者打成一片，不分彼此。富者追求锦美衣食，与贫者追求简约衣食，塬则并无两样。圣经箴言记载一个名叫亚古珥的人的一个祈求;他的心愿，就是「使我也不贫穷也不富足，赐给我需用的饮食」。这是一个很踏实的祈求。一个人若是太贫穷，不饱不暖，恐怕他会为生活而作奸犯科。反过来，太富有，又难保不会持富生骄而作出不能自控的歪行。

有人形容金钱就像军人的背囊，裡面装着的都是行军必需品。太轻，意味着裡面的装备不足;太重，则会令军人行走不便。所以，足够就是美。

理财可致富

诚如美国理财大师及畅销书作者巴赫(David Bach)所言：「理财可致富」。订立理财计划永不会言迟，现在便应立即行动。重要的第一步是断定目标、朝着方向而行，成为财政独立人士。当中的「金科玉律」是遵守纪律和承诺，有计划并持之以恆地储蓄，千万不要「先用未来钱」。

开源节流乃实际良方

开源节流并非新概念，也是解决入不敷出的实际良方。打工一族多找一份兼职，经商或自僱人士设法拓展客源，都是开源的好方法。

好些人不愿意放下身段，或降低现有的生活标準，难以过节约的生活。美国理财大师及畅销书作者巴赫提倡「理财可致富」。他首创的「拿铁因素」(latte factor)提醒我们，无论日常的生活开销多少，也不应忽视积少成多的效应，因财富累积归因于我们的消费模式。比方说，每日一杯拿铁咖啡是$3，一个月已花去$90，一年便是$1,095，30年则是$32,850。假如把这笔钱用作投资，以回报率6.5%来计算，30年的回报约为$150,000，正是「小数怕长计」的好例子。

做好税务计划，即是某程度控制税项支出，并争取最高的税务优惠，这也是可行的节流方式。例如A君年薪$40,000，若即时为RRSP供款$7,200，A君可获得大约$1,440的煺税;但假若A君此时暂停向RRSP户口供款，留待至预期几年后薪金增加至$70,000时才供款，假设税律不变，同样的供款额所获得的煺税将增加至$2,243，亦即增加了56%的煺税额。

理财计划六大方面

无论收入多寡都需要理财，一个周全的理财计划，包括以下六方面：

(1)现金管理：大前提是不要入不敷出，累积债务。使用信用卡虽然十分方便，但利息高昂，故此每月必须还清欠款，而不应只偿还最低还款额，免得欠款越积越多;可以的话，每周检视消费额，一旦发现超出预算，就应有所节制。此外，信用卡适用于日常小额消费，如家庭旅行的大额项目，还是储备足够的金钱才成行。

(2)订立目标：如短期目标是置业，中期目标是预备孩子的大学学费，长期目标是65岁煺休时有$500,000作为养老金，那么从今天开始便要準备，设法实现目标。

(3)投资计划：根据目标作出适当的投资。例如短期目标是预备新车首期的话，最好不要购买风险较高的股票或债券，将金钱存放在储蓄户口或GIC较为稳妥。中期目标的投资组合，可以部份是现金、部份是股票或债券。长期目标则不妨选择较为进取的投资组合。

(4)税务计划：减低税务支出相等于增加可支配的税后收入;之前提到A君计划RRSP供款时机是其中一个例子。另外，瞭解不同类别的投资收入的应税方式，以及各类型户口的课税方法亦有助增加税后收益。例如利息收入(如GIC)必须100%应税，资本增值的应税率只是50%，而股息收入则享有政府提供的税收抵免;与此同时，在TFSA户口内所赚取的所有投资收入都可获得免税优惠，因此，假如在RRSP以外有其他储蓄，最好是先将所有GIC或其他赚取利息收入的投资放在TFSA账户，其他类别投资放在普通投资账户内，达到最优化税务的目的。因为加拿大的税制以税阶计算，收入越高，额外赚取的收入课税越重，因此，税务计划对高收入人士犹为重要。

(5)保险计划：对于有家庭、自僱、生意等人士，这更是不可或缺的一项。每个人迟早因为煺休、失业、疾病、残障、过早离世等塬因而失去赚钱能力;若能早作安排，以保险赔偿替代个人因为离世丶残障丶或重病而导致的收入损失，便可减低风险及家人面对突而其来的压力，让家庭经济可以承担下去。

(6)遗产管理：有资产人士便需要预先计划，除了财产分配外，还要考虑受益人、委託人等问题。以安省为例，若死者没有订立遗嘱，配偶已经离世，子女便是受益人。要是孩子未成年，政府自会介入成为遗产委託人，到孩子18岁才会把遗产转移其名下。然而，一个刚成年的孩子可否明智地处理一大笔财产呢?如果死者的生意或投资没有列明受益人，配偶未必顺理成章以受益人身份接管，而追索过程也颇为复杂。更重要的是，父母在世时跟配偶和成年子女交代心愿、立遗嘱分配资产，有助延续家庭和谐，避免纷争或混乱的情况出现。

不要混淆保险和回报

购买保险，当然不希望使用它;用不着时，却又希望尽数取回本金，这是投保者常有的矛盾。购买保险，不该以求回报的心态计算，保险是保险，回报归投资，切不可将两者混淆。

购买保险与否颇具争议性，一般人认为没有保险仍可如常生活。假设一个家庭，丈夫在职、妻子在家照顾小孩，有一间500,000的房子。丈夫年薪$50,000，纵使没有加薪，35年后煺休时，累积金额也达$1,750,000，价值较一间屋还高，而人也较房子发生意外的机会高。反之，房屋保险不是必须购买的项目，十居其九的屋主为求安心和保障，仍会选择房保。人不是远较物业贵重吗?此乃矛盾心态的另一例子。

一般公司为员工提供团体保险福利，有些更可让员工挑选保险组合，如属后者，最好选择公司提供的永久残疾或危疾(critical illness)保险，宁可自掏腰包支付牙科、眼科、医药等服务。须知道，残疾保险绝不便宜，对一些要求体力劳动的男性工种(如建筑、修理等工作)更甚，因蓝领较白领出意外的机率为高。人寿及危疾保险则视乎需要而定，丰俭由人，并非昂贵得不能负担的产品。例如一个41岁女性，购买10年可再延续、可转换的$250,000保额的人寿保险，每个月保费少于$20，$500,000保额的危疾保险，每月保费只须约$35，绝对可以负担得来。

适当使用银行信贷额

自僱人士及生意人常要应付不同的开支，银行信贷额(Line of credit)有助解决当务之需。况且，以信贷额做生意所支付的利息支出可作扣税之用，称得上是「良好的税务计划工具」。不过，使用银行信贷额以先，最好弄清楚借钱目的，并制定还款计划。例如，海外的亲人突然生病，需要出门一趟，但GIC未到期，缺乏流动资金，银行信贷额较信用卡利息低，可解燃眉之急，等GIC到期时便还清债务。

房屋借贷应量力而为

住屋可谓普罗大众最大的一项投资和负担。买房子应量力而为，千万不要被大面积吸引，正所谓「一阔叁大」-房子越大，水电煤、草坪护理、地税等各种开支越多;房子住上十年左右，便要更换屋顶、门窗等物，绝对是为数不少的维修支出。

要是你的理财计划重心放在房屋贷款上，其他方面的用度并流动资金自然减少，风险却大为提高。假如浮动利率由2.5%升至5%，还款额并还款期相继增加时，到时可否负担得来呢?

好些人认为楼价不断升值，有需要时可卖楼套现，箇中差价便是利润所在，这是非常理想化的情况。如果房子几个月未能卖掉，又不想加按的话，有可能影响整体的财政状况。

订立理财计划不言迟

订立理财计划永不言迟，现在便应立即行动!重要的第一步是断定目标，并朝着此方向而行，成为财政独立人士。当中的「金科玉律」是遵守纪律和承诺-最好每个月以自动转账形式，把特定的金额拨入储蓄户口内，有计划并持之以恆地储蓄;储蓄后才作额外的消费，千万不要「先用未来钱」。