我的工作使我有机会了解客户的家庭财务管理状况和存在的问题， 去帮助他们确立管理目标，实施计划，实现财富增长。我发现在此之前这些客户为实现这样的目标付出了许多的努力。举个例子来说，有些客户拥有许多财务账户，银行账户， 投资账户，RRSP， RESP， TFSA， RRIF 及LIRA等等。 本来每种账户都有它独特的作用并且是投资者更好理财的重要工具， 但由于客户没有全面正确的了解这些账户的特点，缺少专业综合的管理和使用这些账户技巧， 导致无法有效地配置资产，增源节流，达到缓税，免税,以及资产增长的目的,所付出的努力也未能达到预期的效果。
从这个小的事例想想您的家庭财务究竟管理的怎么样。我想从我对客户多年的观察和总结， 将他们的良好的理财行为在这儿与您分享一下。

一， 积累资本。 不是每个人都有快速获得第一桶金的资本积累的经历。大多数人的资本积累是经过长期而持续不断的积蓄实现的。我发现有效地理财的第一步是合理支出和消费， 保持收支有结余。 我在这方面配合的工作是提供客户家庭财务支出表， 时间按月，年衡量，支出按预计和实际自我考核。 家庭财务收支做到心中有数。据我的观察， 大约有三分之一的客户有良好的积蓄的习惯， 他们不但自己定期将结余存入投资账户， 还引导他们的子女开始积蓄， 开立免税投资户口和RRSP账户。时间是对他们的良好的行为习惯的最好的补偿。退休计划的积累增加了, 孩子的教育经费储备增加了, 家庭财务计划的信心增加了。

二， 擅用专业引导，实现投资稳健增长。 通过资本市场使资本增值是借助投资组合的优异表现。 因此投资组合表现如何成为客户们关注的核心。但一些客户同样关注影响投资表现的一些其它关键因素，比如我们的投资分析和研究的全面与可靠性如何， 投资顾问的专业知识， 实践经验，操作技能是否满足或超过他们的期望。我在十多年的投资组合管理实践中，根据经济环境，市场 阶段和客户的目标,设计和管理各种类型的投资组合。表现优异的投资组合需要三个基本的条件来配合 1） 公司提供高质量的分析报告。2) 我自身的知识, 经验和技能。 3） 客户与我的互动关系。每一位客户的目标和预期都有他自身的特点和要求,投资组合也各有分别。 投资组合不是把产品拼凑在一起，而是基础依据与目标方向一致。 举个例子， 低利率的经济环境下， 哪些证券产品应当列入投资组合的核心产品？我是将优先股，可转换债券，公用事业股以及消费类股作为投资组合的核心内容。

三， 综合运用省税策略实现开源节流的目的。RRSP, RRIF 以及LIRA 的投资可以为投资者缓税, Capital gain 收入比照利息收入可以为投资者减税, TFSA的投资更可以为投资者免税。这类客户充分利用这些税务优惠政策, 及投资过程中省税方法, 比如说, 投资省税金融产品。近十年来许多省税的金融产品越来越普遍, 像 capital yield mutual funds, trust units 等。除了通过帐户和产品来省税, 客户也明了另类的省税方桉, 例如通过遗产计划,将非投资类财产的潜在税务减免掉。我还为这些客户选择了适合他们这一目标的各种保险计划。

作为平常人的你我都秉承一些基本的家庭责任, 就是管理好自己方方面面的事物。管理好您的工作或事业, 将您的技能, 学识和经验贡献出来, 体现您的价值; 管理好自己的饮食, 锻炼, 使自己有一个健康的身体; 管理好子女的教育和成长, 与家人有一个和谐亲密的关系。但我要说的是, 管理好您家庭财务, 做家庭财产的好管家, 也当是一项责任。尽管您不能面面俱道地直接管理投资和设计财务计划, 但您要寻找您所信赖的投资顾问, 建立和发展与其互动的良好关系, 我相信您的家庭财务和财产投资也会管理的同样好。我将在接下来的文稿中向您介绍更多有关投资理财话题, 同时也希望大家把自己关心和想要了解的话题转达给我。

贾秀杰, CIM, FCSI, CSWP
Wealth Advisor with ScotiaMcLeod(丰业银行)
电话: 416-296-2623
www.shelleyjia.com